Où placer son argent ?

Bonjour,
Il y a déjà des sujets assez similaires qui abordent la question de l'argent "éthique" mais c'est touffu et ça aborde pas mal de choses différentes... Je préfère ouvrir un nouveau sujet, j'espère que ce n'est pas une erreur

J'ai actuellement un peu trop d'argent qui s'accumule. C'est pas des fortunes, je préfère qu'il soit disponible s'il arrive un coup dur et s'il n'arrive rien, ma foi, ça financera un jour mon logement... Mais ça m'embête de laisser ça à ma banque qui n'a rien d'éthique, c'est une banque basique qui investit dans les ogm et les armes

Du coup je commence à chercher où mettre cet argent. S'il peut faire des petits, c'est mieux, mais le principal c'est qu'il ne finance pas des trucs moches.

Pour l'instant la seule chose dont j'entend parler c'est la Nef. Là mon premier problème c'est que je ne suis pas une flèche en économie et que j'ai du mal à comprendre comment ça fonctionne, mais bon ça va venir, faut pas s'en faire Mais le second truc qui me freine, c'est que c'est tout dématerialisé, il n'y a pas un guichet où je peux discuter avec une vraie personne... C'est bête mais ça me rassure d'avoir un contact humain, et puis c'est du boulot pour quelqu'un. Je n'aime vraiment pas les entreprises "dématérialisées".

Je garde la Nef comme idée, mais j'aimerais bien aussi voir s'il y a d'autres choix. En bref, où faire patienter (voir fructifier) son argent sans aller chez les requins classiques ?

Question subsidiaire : trouve-t-on quelque part quelque chose comme "la finance pour les nuls" parce que je ne comprend rien à rien à ce qui est proposé. A la Nef entre autre, mais même ma banque et sa politique de "viendez c'est facile chez nous" je ne comprend rien à leurs offres...

la NEF est la seule banque éthique en France, la seule qui utilise l'argent des dépots pour du social, de l'humanitaire, du biologique, etc.
Dans un optique écologique ou décroissante, tu peux investir ton argent dans du solaire photovoltaïque ou de production d'eau chaude, dans du petit éolien, dans un chauffage géothermique, dans l'isolation thermique de ton logement, etc.
Tes économies actuelles ne seront plus disponibles, mais cela te fera faire d'autres économies de chauffage ou de consommation...

Alyrian, "la finance pour les nuls" je crois que ça existe! ou l'argent pour les nuls, je sais plus...
J'ai un peu le même problème que toi. J'aimerais trouver la solution la "moins pire", mais sans forcément changer de banque malgré tout, c'est compliqué, je ne suis pas persuadée de m'en trouver satisfaite, et comme toi, je préfère voir quelqu'un au guichet. En tout cas, je n'ai aucune envie d'entrer dans le jeu des assurances-vie et autres placements boursicoteurs à fond. Bon, même les sous de mon livret A, la banque doit boursicoter avec, mais bon...
Et le LDD, livret de développement durable, c'est du vrai ou du bidon? Enfin on ne peut y placer "que" 6000e, c'est pas forcément une solution à très long terme.
Quant aux placements que tu proposes Raymond Pin, ils sont judicieux si...on possède déjà son logement. Et si on ne tombe pas sur des arnaqueurs, qui fleurissent dans ce domaine en ce moment (un type infect est venu nous expliquer comment on pourrait se faire du blé en mettant des panneaux solaires, en exploitant le crédit d'impôt. A AUCUN moment il n'a évoqué l'aspect écologique...que le fric. Pauv'naze)

Ca fait quelques jours que je me dit qu'il faut que j'agisse, surtout que je viens de trouver un boulot et je vais gagner plein de sous. Je préfèrerais avoir du temps, mais en même temps c'est un chouette boulot et on peu pas tout avoir donc va bien falloir que je trouve où mettre les sous en attendant la prochaine période de "chomage" ou le moment où je pourrais être proprio.

Bref, je vais sur les sites mais je suis perdue, perdue !
La Nef a l'air bien, ou disons surtout que c'est visiblement le seul truc en France, mais si j'ai bien compris il y a deux types de "placements" : le premier, on investit dans un projet, l'argent est bloqué par période de 25 mois ("dépôt à terme") et le deuxième truc, la participation au capital, où je n'ai rien compris comment ça marchait.

Les assurances-vies servent aussi à financer du n'importe-quoi ? Boudiou, c'est pas une sinécure d'essayer d'avoir un comportement responsable...

Je n'y connais pas grand-chose mais l'assurance-vie me semble typiquement apte à financer le capitalisme pur, en tout cas quand on voit comment il est présenté par les banques. Autre chose, il me semble que l'argent est plus ou moins bloqué pour pas mal d'années, il vaut mieux le savoir. Enfin on peut le récupérer mais en perdant les intérêts, qqchose comme ça.

Pour l'assurance-vie, il n'y a (à ma connaissance) que le groupe AFER où on peut faire des versements ET RETRAITS libres, l'argent n'est donc pas bloqué (mais effectivement si on retire avant 7 ans, on perd un peu plus) : en fait je ne peux en dire que du bien, puisque j'ai pu y placer mon argent en trop pendant des années en me disant que ça me servirait soit en revenu complémentaire pour la retraite (sujet ô combien actuel) soit comme apport pour un emprunt immobilier, et effectivement c'est ainsi que je m'en suis servie finalement pour acheter mon appart le mois dernier (mon argent n'y était que depuis 3 ans mais j'ai pu le retirer en laissant une somme minimale).

Sinon, je voudrais changer de banque mais cela m'ennuie aussi de n'avoir personne au guichet : toutefois, avec l'avènement des banques "en ligne", je suppose que les banques classiques vont peu à peu disparaître, on finira par avoir un répondeur téléphonique comme à EDF ou ailleurs ("Si vous souhaitez effectuer un retrait, tapez 1, sinon tapez 2"...) Donc pourquoi pas se mettre plus rapidement à la banque en ligne, avec "idéologie SV" bien sûr, et là il n'y a pas trop le choix (je n'ai plus les noms en tête, on en a parlé sur ce forum)

la NEF est basée à Villeurbanne, mais le réseau bancaire est celui du Crédit Coopératif, il y a donc des agences "physiques" dont la liste est là : http://www.credit-cooperatif.coop/agences/carte/

Digitale, tu avais choisi l'assurance-vie parce qu'elle correspondait mieux à tes attentes? J'ai rouvert un PEL et vu que je ne pense pas accumuler des milliards, j'imagine que ce sera bien suffisant pour moi...

Oui l'assurance-vie correspondait tout à fait à mes attentes, surtout AFER avec "retraits libres"... Je n'ai jamais été sûre d'acheter, donc je ne tenais pas à un PEL, par contre c'était important pour moi d'envisager un complément retraite qui, si je ne l'utilisais pas ainsi, servirait en apport pour un achat immobilier. La formule de l'assurance-vie me convenait mieux.

Merci pour le Crédit Coopératif, je viens de voir ainsi qu'il y a une agence dans ma ville... Comme je voudrais changer de banque, c'est très intéressant !

(HS : j'ai du mal à utiliser ton pseudo de "raymond pin" pour t'appeler car j'ai l'impression de parler à l'auteur du livre ! Quand je suis arrivée sur ce site, en voyant ton pseudo, j'ai cru que c'était toi qui avais écrit le livre et j'ai mis du temps à comprendre que c'était 2 personnes différentes

Digitale a écrit:j'ai du mal à utiliser ton pseudo de "raymond pin" pour t'appeler car j'ai l'impression de parler à l'auteur du livre ! Quand je suis arrivée sur ce site, en voyant ton pseudo, j'ai cru que c'était toi qui avais écrit le livre et j'ai mis du temps à comprendre que c'était 2 personnes différentes

oui, je n'ai rien à voir ni avec l'auteur du livre, ni avec le vrai Raymond Pin (qui doit être décédé, maintenant...). Le choix de ce pseudo, c'est un hommage, comme je l'explique dans ma présentation

Oui moi pareil, j'avais lu ta présentation mais parfois j'ai aussi l'impression de parler à l'auteur!

Même chose ici. Du coup, c'est parfois perturbant, par ce que je t'imagine vivre comme l'auteur, et quand tu nous parle par exemple des économies d'eau, ça fait tout bizarre (enfin juste quelques secondes avant d'effacer cette impression).

Tiens, quelqu'un peut-il prendre le temps d'expliquer quelque chose à une pauvre fille qui n'y comprend rien?
Mon conjoint a vu un contrat assurance-vie intéressant, car en partie faisant prospérer des entreprises équitables. Sauf que... en recevant le contrat, on s'est demandé: mais quel intérêt a l'assurance-vie??? il y a des frais de gestion, certes au total 2.90% d'intérêt garanti mais....2,80% de frais pour chaque versement de moins de, je ne sais plus, 10 000 euros (on ne va pas mettre ça tous les mois!). Au total, le bénéfice, c'est peanuts???? Alors à quoi ça sert? (à part enrichir la banque!)

tu donnes la réponse dans ta question : les produits financiers servent à enrichir les banques (et aussi l'état grace aux taxes) mais pas le pigeon, pardon, l'épargnant...

Oui ça je m'en doutais, c'est le principe de base de la banque (tu as des sous? aide-moi à en gagner plus!). Seulement pas mal de monde souscrit une assurance-vie, tous ces gens ne sont quand même pas des crétins qui ne savent pas compter! j'imagine qu'il y a un gain à faire, mais je ne vois pas comment.

je crois que c'est plus une assurance qu'une épargne justement...

Je fais appel à ma mémoire, une assurance vie, contrairement à son nom, c'est avant tout un placement à long terme (8 ans). Généralement, le capital (ce que l'on verse) est garanti à l'échéance, ainsi qu'un taux d'interet minimum. Ces interets sont exonérés à l'échéance (encore heureux) hors CSG et CRDS. L'avantage majeur de l'assurance vie (en faisant abstraction de la manière dont l'argent est utilisé par les banques pendant la durée du placement), c'est que l'on peut désigner une personne bénéficiaire en cas de décès, qui touchera le capital et les interets, exonérés des droits de sucession. En gros, ca permet de donner de l'argent à une personne qui n'est pas l'heritier direct, ou de minimiser les frais de sucession lorsque l'on est proche des "plafonds". L'inconvéniant, ce sont les droits d'entrée (un pourcentage du capital versé) qui est prélevé par les banque. Il existe différente possibilités de récuperer l'argent placé en assurance vie avant le terme du contrat. Soit la sortie pure et simple (avec fiscalité sur les interets, et parfois la surprise de ne pas récuperer l'intégralité du versement de départ, si c'est investi en bourse notament) soit un système "d'avance", ou on peut récupérer un pourcentage du capital investi, sans clore l'assurance vie. Ca se paie aussi)

L'assurance déces, c'est une somme d'argent que l'on verse "a perte", comme une assurance classique. En cas de décès et seulement dans ce cas, le bénéficiaire (désigné ou légal) touche la somme prévue dans le contrat. Inutile de dire que la cotisation augmente avec l'age... et le capital que l'on a choisi.
Attention , certaines assurances vies contiennent justement une assurance décès... en plus des droits d'entrée...

J'ajoute un point sur "l'assurance vie" qui explique probablement son succès. En fait, en dehors des intérêts que l'on peut percevoir (et qui ne sont, effectivement, pas forcément mirobolants si on prend en compte les "droits d'entrée", les "frais de garde" et autres joyeusetés bancaires + la fiscalité dans certains cas), il y a une chose qui intéresse beaucoup de gens : on peut le convertir en "rente". C'est-à-dire qu'à la fin du contrat, on peut choisir de récupérer le capital disponible + les intérêts - les taxes OU de percevoir une somme d'argent tous les mois. Celle-ci est bien évidemment calculée sur la base de l'âge du propriétaire du contrat (comme les assurances, en fait).
Ce qui fait, je crois, que pas mal de gens l'ont choisi pour préparer la baisse de revenu à l'arrivée à la retraite... et que probablement de plus en plus de gens risquent d'y souscrire, vu ce qui s'annonce en la matière.

Une bonne question est aussi:
à quoi est utilisé l'argent pour rapporter autant?

Étant donné que dans les banques "classiques", l'argent est utilisé pour spéculer, pour aider des entreprises à investir dans des secteurs pourris ou encore est multiplié par 10 avant de le prêter à un autre particulier (voir le film "money as debt" sur youtube qui explique très bien cela), je préfère m'abstenir. C'est alléchant les placements magiques qui rapportent plus que les autres, mais il y a toujours quelqu'un qui paye la note (l'ouvrier qui se fait virer, l'ours polaire ou le petit ouvrier chinois de 9ans1/2)
Jusqu'à présent j'ai toujours mis mon argent sur des comptes dans des banques classiques, mais je vais essayer autre chose. Je suis en train de me renseigner sur la NEF. ça me parait être pas mal.
Si je suis déçu, j'investirai dans des choses qui ne perdent pas trop de valeur (or, art, ...)

par principe, je ne laisse pas d'argent à la banque, je n'ai aucune confiance. On a bien vu en 2008 avec la banque "américaine" Lehmann Bros., les clients ont tout perdu.
J'ai donc un compte courant puisque c'est indispensable, ouvert à la NEF bien sûr.
Je n'y laisse que le minimum pour alimenter les prélevements mensuels.

Merci beaucoup pour vos précisions sur l'assurance-vie, ça m'éclaire, et ça confirme tout à fait ce que je me disais: pas pour moi!

Raymond Pin, moi j'ai un compte courant et plusieurs comptes-épargne classique, en fait sans cela je ne sais pas comment je me débrouillerais. Par exemple, je vais être en congé parental avec une alloc qui représente 3 à 4 fois moins que mon salaire, si je n'avais pas épargné avant je ne vois pas comment j'aurais géré ça ! Mais peut-être as-tu une autre organisation pour parer aux imprévus?

bien sûr !
Le fait que je ne laisse rien en dépot à la banque ne veux pas dire que je suis imprévoyant.
Il est possible de conserver des espèces en divers endroits (pas tout ensemble, précaution élémentaire en cas de vol), de convertir ses économies en or ou en argent "physique" (pièces), par exemple.

C'est vrai. Je ne suis pas sûre que ça me faciliterait la vie pour payer mon crédit maison!

Pour répondre à la question d'Alyrian,
Je suis à la Nef et c'est très bien !
En fait, la Nef est une société financière, elle passe par le Crédit Coopératif pour avoir des guichets, comptes bancaires, etc.
Dans l'argent que tu déposes sur ton compte, 75% est géré par la Nef et seulement 25% par le Crédit coopératif, mais pour ton quotiden ça change rien pour toi, tu as un chéquier NEF, une carte bleue et tu vas au guichet des banques Crédit Coopératif.
Ca fait maintenant 3 ans que je suis chez eux et je n'ai aucun problème.
Tu as même les services gratuits sur internet pour faire des virements d'un compte à un autre.
Quand tu utilises ta carte bleue "Agir", un petit pourcentage est toujours reversé à une ONG. De même pour certains livrets d'épargne, tu peux choisir de verser un % de tes intérêts à l'ONG de ton choix.
Moi aussi je m'étais posé la question à l'époque de la responsabilité que l'on a en choissant notre banque. Pour quoi et pour qui voulons-nous que ça serve ?

de mieux en mieux, les américains peuvent depuis peu boursicoter sur... la pluie et le taux de chomage !
http://www.france24.com/fr/20101015-bourse-chicago-speculation-pluie-contrat-terme-climat-produit-derives-diversite-etrange

on vit une époque formidable

Bientôt on pourra peut-être boursicoter sur une course de chevaux ou sur des cartes (on appellera peut être ça le poker).
L'avantage, c'est que l'on pourra enfin taxer tout ça!!!

c'est vrai, les jeux et paris en ligne, les courses de chevaux, loto et jeux à gratter sont déjà bien taxés, mais il fallait que l'état, via la bourse, gagne des ronds sur des "produits financiers" d'un genre nouveau.
Je ne vois rien d'étonnant à ce que ce soit taxé (à part l'air qu'on respire, qu'est-ce qui ne l'est pas ?), mais le fait que de très sérieuses opérations de bourse puissent se faire sur la météo et le taux chomage me dégoute, me scandalise, me révolte !

Sur mon blog, quelqu'un qui comprend mieux la finance que moi a fait un article sur la NEF et le crédit coopératif : http://lexaltationdeslibellules.wordpress.com/2010/11/08/que-fait-ma-banque-avec-mon-argent/

raymond pin a écrit:c'est vrai, les jeux et paris en ligne, les courses de chevaux, loto et jeux à gratter sont déjà bien taxés, mais il fallait que l'état, via la bourse, gagne des ronds sur des "produits financiers" d'un genre nouveau.
Je ne vois rien d'étonnant à ce que ce soit taxé (à part l'air qu'on respire, qu'est-ce qui ne l'est pas ?), mais le fait que de très sérieuses opérations de bourse puissent se faire sur la météo et le taux chomage me dégoute, me scandalise, me révolte !

En fait, ce que je voulais dire, c'est que la bourse est au final très peu taxée (contrairement aux jeux, qui touchent plutôt les catégories moins aisées, hasard?).
Or, la bourse ressemble de plus en plus à un jeu (mais avec des conséquences sur des vrais humains).

Moi aussi ça me révolte.

Marie-Ange a écrit:L'inconvéniant, ce sont les droits d'entrée (un pourcentage du capital versé) qui est prélevé par les banque. Il existe différente possibilités de récuperer l'argent placé en assurance vie avant le terme du contrat. Soit la sortie pure et simple (avec fiscalité sur les interets, et parfois la surprise de ne pas récuperer l'intégralité du versement de départ, si c'est investi en bourse notamment) soit un système "d'avance", ou on peut récupérer un pourcentage du capital investi, sans clore l'assurance vie. Ca se paie aussi)

Je me permet de réanimer ce sujet juste pour ce point : depuis quelques temps (année) les assurances vies internet propose des contrats sans frais d'entrée, des frais de gestion bas et des frais d'arbitrage peu élevé voire gratuit.
Ces contrats sont souvent géré par des société d'assurance (générali, acmn, ...) contrairement au contrats d'assurance vie bancaire géré par l'assurance de la banque.

Sur ces contrats, (multi supports) il y a plusieurs fonds disponibles.
Chaque fonds est identifié par un code appelés ISIN et possèdent des caractéristiques et une gestion spécifiques.
Le fonds par défaut est le fonds euros, il est en général constitué d'obligation (parts de dettes) d'état et un peu de dette d'entreprise. La constitution précise est à voir avec chaque assureur.
Les fonds investissent selon des critères qui sont définis par le gestionnaire du fonds.
Certains fonds ont pour critère, des critère sociaux, écologique, ...
Je ne pourrais pas donner d'exemple concrets, chaque assurance vie ayant une liste de fonds spécifique, mais il est tout à fait possible d'investir solidairement via une assurance vie.


Au niveau de l'investissement, il y a aussi des organismes de participation au micro crédit.
Je me demande si quelqu'un a déjà essayé?

Edit :

toto95 a écrit:En fait, ce que je voulais dire, c'est que la bourse est au final très peu taxée (contrairement aux jeux, qui touchent plutôt les catégories moins aisées, hasard?).

Je croyais que les gains de jeu n'était pas taxés? (contrairement au plus value boursière)

Voici une banque hollandaise éthique, présente en france aussi :

De par sa philosophie, Triodos rentre dans le cercle encore restreint des banques éthiques européennes telle que la Co-operative Bank en Grande-Bretagne ou encore la Gemeinschaftsbank en Allemagne. Bien implantée dans le milieu des organisations non gouvernementales (ONG), la banque néerlandaise finance des initiatives et des entreprises dont l'objectif allie viabilité financière et plus-value sociétale, environnementale et culturelle. A l'instar de son nom, Triodos (du Grec signifiant « trois chemins ») entend lier le social et l'éthique à la finance.

http://www.novethic.fr/novethic/finance/ethique/triodos_banque_ethique_europeenne.jsp